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家庭财务管理课:健全家庭经济关系









  很多夫妻在为钱吵得天翻地覆之后,常常发出无奈的叹息:钱!真是个害人的东西!
  我们想说,如果你不能很好地了解钱,并且处理好关于钱的种种,那么,它真是害人的。
  只是作为家庭成员之一,你有没有问过自己这样一些问题:我有正确的金钱观吗?我在处理家庭财务问题时,能理性、从容而少受情绪影响吗?我能和伴侣在钱的问题上进行良好的沟通吗?我有良好的理财习惯吗?我懂得何时该储蓄,何时该花钱,何时该与人分享,什么东西该买,什么东西不该买吗?
  只有解决了这一系列的问题,才能最大限度地避免冲突,建立起良性而和谐的家庭经济关系和财务机制。
  不一样的金钱观
  先来考虑一件事情——你对金钱的观念——你是惧怕它,欣赏它,热爱它,还是憎恨它?
  在一项调查中给出了这样三种对人生的预测:
  1.我这一生会成为非常有钱的百万富翁、千万富翁。
  2.我会有充足的钱,不会有缺钱的恐惧感。
  3.我这一生可能会面对财务困境。
  结果选前两项的人只有10%,大部分人对钱的信心不足。他们中有人担心自己会成为一个无家可归的人,有人担心自己没有能力养活全家,有人担心配偶挣钱更多自己会失去家庭的控制权,还有人担心孩子庞大的教育费用以及如果自己老了谁来照顾……
  这些对金钱的恐惧,可能一直在影响着你。在你用钱、挣钱和处理家庭关系时,它会成为你的立场和出发点。也许就是这种恐惧,成了你家庭幸福的妨碍。
  对钱的恐惧可能使你形成这样一些错位的观念:及时行乐、钱是所有安全感所在、钱就是权力。拥有什么样的金钱观才能很好地处理好自己人生和家庭的种种课题呢?
  ——钱是一种工具,一种服务于生活的工具,如何运用它让生活更美好才是重点;于家庭而言,它是为增进关系服务的。可以说,有了这样的金钱观,我们才能在大目标不偏离的前提下,去学习处理家庭的经济关系,学习进行家庭的财务管理,学习理财,进而通过财务状态的改变而获得生命本真的快乐。
  家庭财务管理速成
  交换钱观念
  试着找个完整的闲暇时间,不带任何判断地讨论你们如何处理钱。切记,这不是讨价还价,争辩谁该缴账单的时刻。先谈谈各自父母的理财方式,以及这种方式的优缺点;之后谈谈朋友们的理财方式和优缺点;最后各自畅谈一下自己的金钱观念、对消费和节俭的态度;另外别忘了再谈谈示来的家庭梦想。
  中长期重点目标以及全面规划
  了解到彼此不同的财务观念后,自然会进展到第二步——讨论两人共同的中长期重点目标,这个目标可能是买套新房子或者生个孩子等。除此之外,你们还需要进行更全面的规划。你会发现,明确而按部就班地计划,可以减轻心中对未来的不安及疑虑。这些计划包括:
  1.现金预算计划:更好地控制我的开支
  2.储蓄投资计划:将财富积累到一定程度
  3.债务削减计划:控制债务和借款成本
  4.住房购买计划:拥有我梦想中的住房
  5.伤残和健康保险计划:保证我因残疾或生病而不能工作的情况下仍有收入
  6.人寿保险计划:如果我过早死亡,确保我的家人不为生活所困
  7.大宗采购和消费计划:保证汽车、住房装修等大宗购买或消费的资金
  8.应急金计划:应对失业、失能、紧急医疗或意外灾变所导致的超支费用
  9.子女教育金计划:准备充足的子女上大学的教育费用
  10.退休金计划:在我到55岁的时候,舒舒服服地退休,拥有足够的养老金
  11.梦想计划:让我们的生活增加激情、使我们相信明天更美好的人生梦想
  12.遗产计划:确保我的财产按照规定留给我的受益人
  付诸行动
  接下来,夫妻双方应该制定出总体的行动方案,然后把最初的几步行动细化成小任务,平均分配到两人头上。为体现互相协助的宗旨,应该选择两人都江堰市需出力的工作作为开始。
  财务预算
  了解收入:要想做出合理预算,先要了解家庭的财务状况。写下你们的全部收入,它可能包括薪水收入,兼职收入,父母馈赠,投资收入,固定资产收入等。你们需要记下每笔收入。
  确定开支:一笔一笔记录每一项花销。
  制定预算
  写下全部开支分类。经常性开支分为食品、服装、娱乐、交通、养车费用等若干;固定开支分为房租、水电等。然后列一个清单,写下各项支出的实际金额和预算金额。选择一种自己喜欢的方式来完成这项工作:把清单列在纸上,或者使用档案卡、电脑软件等。
  接下来,你们要做的最重要的事,就是想尽办法把开支控制在预算之内。
  每周讨论计划进展
  每周都应找个时间坐下来,谈计划的最新进展。可以利用这个机会,分析一下最近的花销,看看收入支出方面都有什么变动,以便做出调整。
  保持交流
  不管财务计划进行如何,夫妻都要定期进行“财务通风会”。沟通的次数越多,你们做出的财务决定才会越一致,遇到的困难也越小。
  附:家庭财务亚健康表现
  1.觉得花时间评估目前的资产状况很麻烦,或是从来都没有考虑过这个问题,几乎不做任何估算。
  2.在目前所拥有的资产中,房产占据了很大比例,超过80%。
  3.每个月的住房按揭还款占到家庭月收入的50%以上。
  4.在过去的三年时间里,发生偿还住房贷款延误的次数超过5次。
  5.喜欢“分期付款”这种先享受后付款的购物方式,每个月的分期付款还款额超过了月收入的20%。
  6.把家庭所有成员的各种信用卡的额度加起来,超过了家庭月收入的5倍。
  7.家庭没有购买任何偏重保障功能的保险产品。
  8.家庭购买的保险保额超过了年收入总和的6倍。
  9.全家一个月的总支出占到了总收入的2/3以上。
  10.现金、活期储蓄、货币市场基金这些流动性强的资产不足家庭平均月开支的3倍。偏好储蓄,几乎将大部分的资金都用于定期和活期存款。
  11.喜欢风险大的投资产品,把大部分的资金集中在股票或是股票型基金上。
  建立健康的家庭经济关系
  你的钱还是我的钱?
  我们听到夫妻间最多的问题是:你的钱还是我的钱?
  真正的答案是这样的。如果你没有结婚,那你的钱就是属于你的。但是,如果你结婚了,钱就变成了“我们的”,这是法律规定的。更重要的,这是经过实践检验出的真理。
  从现实的角度来讲,夫妻两人同住同食,不可能一方很富,另一方却很贫。如果你们的婚姻关系是终身的,那你也不可能让自己过着舒适的日子却让另一半生活得很狼狈。

  事实上,如果你不太多地考虑“你的”还是“我的”,婚姻生活会变得更好。
  对于大多的夫妻来说,拥有一个共同账户是比较好的,里面的钱用于支付必须的支出。你们都可以使用这个账户,并且知道家里的财务情况。
  还有一种方法可能很好地解决“个性”和“自由”问题,就是夫妻设立一个共同账户,除此外各自存留小部分“私享钱”,它的存在和数量在夫妻间是完全合法而公开的,但是各人可以自由支配这些钱。
  诚实且简单行事
  良好的关系是建立在相互信任的基础上,但是好像你很轻易就隐瞒了信用卡、账单的事,甚至“忘了”那双新鞋的真实价格。谎言不少,但生活好像依然很平静。
  一些小的谎言真的不会带来伤害?事实上,不久之后,这些谎言就会越来越多,尽管有些时候,你并不是有意这么做的,而且这么做也许是出于好意,但是你们之间的信任感却越来越少了。
  在金钱方面,双方的不信任和逃避会形成一种恶性循环。事实上,诚实是挽救婚姻关系的唯一方法,两个人在金钱上的不信任和其他方面的不信任没有什么差别。而这样的不信任和怀疑叠加起来,就会慢慢毁掉你们之间曾经的亲密关系。
  指责是不负责任的
  婚姻生活中很容易会出现由于经济问题一方埋怨另一方的情况。其实,无论是何种情况,责备对方都是不负责任的。
  你必须要从行动上100%地原谅他/她。这就意味着你可以用你们的钱做一些正确的事情。千万不要看到他/她不明智的消费行为后,你也去干一些类似的事情。当你们的财务状况出问题时,你们应该齐心协力。两个愚蠢的决定加起来就变成了一个更大更愚蠢的决定了。所以,你要把你该做的、能做的做好。
  但是,如果你的另一半还是无休止地指责着你的过失,那么为了避免“夫妻大战”,你可以试着这样做。当下次你的另一半又指责你犯错误时,你说:“你是对的,我的确犯了一个错误。如果让我再做一次的话,我肯定不会那样了。”其实,有时诚恳地承认错误要比武断和刚愎自用有效得多。
  合理分工
  经济平等意味着夫妻双方共同做决定而且共同承担责任。但是,它并不是指必须要平分所有的工作。以下是家庭经济合理分工的几点建议。
  1.双方各自决定为共同账户支出多少钱。如果你们各自的收入不同的话,那可以考虑运用财富平衡公式作为依据。保证比例相同就可以了。
  2.请记住,经济上的合理分工和居家过日子的其他方面的合理分工没有什么差别。如果他/她没有足够的能力支付账单,而你有,那你做这件事情就可以了。
  3.不要按AA制分工,应该按一种更有责任、更合理的方式进行。如果他思维缜密,有条理,那就让他做记录;如果她喜欢交谈,那就让她去讨价还价买汽车。如果你们唯一的愿望是保持财富平衡,那你们就朝这个方向努力。你们都要100%地负责,但并不要求两个人对每项任务都要100%地参与完成,只要各司其责就行。
  折中的艺术
  当你们面对一些重大的经济决定时,各执己见、争执不下,那该怎么办呢?以下是处理这类问题的几个原则。
  保持对话:交谈是不需要付费的。因此,当你们就买车、抵押贷款、儿童保险、退休投资等重大方面有分歧时,一定要保持对话。要注意不要说“我已经决定了”、“我已经告诉过你了”,以及“这个烂摊子都是你弄的,都是你的错。”想要做好这些重大决定,大量的对话和不断的沟通是必要且重要的。查一下消费报告中的一些研究,然后咨询一些有过类似经历的朋友,收集更多的信息后,双方再开始新一轮对话。一直要谈到双方对最终决定都表示完全同意为止。
  给彼此一些时间:有些时候,决定都需要一段时间才能达成一致或实现。比如,今年想去度假,明年想换更大一点的房子,但是又想买一辆更好的车。你可以等先存够了钱,过一阶段,把这几件事一起办了。当然,这需要花费较长的时间,但是你们都有各自想做的事,那就一起努力吧!实现梦想才是最重要的。
  注重大局:当一些关于钱的话题使你们的关系“受伤”时,一定要想着大局,想着你们曾有过的美好,那将是愈合伤口的良药。
  附:钱问题Q&A
  Q:该不该支助游手好闲的小舅子?
  A:俗话说得有道理,救急不救贫。如果小舅子确实遇到一些紧急情况需要钱,那支助还是要的,但不是说他的日常生活也要你家来负责。
  Q:哥哥向我借钱做生意,要不要借?
  A:更好的方式是你成为哥哥公司的股东,或者他按银行贷款利率向你支付利息。因为借钱做生意,已经不属于亲情可以支助的范畴。
  Q:我家五兄妹,母亲的赡养费应该怎么分担?
  A:正常情况下,当然应该平均分担。然而,总会有条件好一些的家庭,或者此前曾经在经济上受益于父母的成员(比如继承了父母的房子),对于这样的家庭多支付一些赡养费也是合理的。
  Q:老公妹妹重病,需要大笔治疗费,她家已经花了十几万,而我和老公也已为此支出8万块,但他妹妹的病却不见好转。我家并不富裕,而且还有老人孩子要负担,我怕这样下去,我和老公也要破产了。我们该不该继续借钱给他妹妹治病?
  A:相信大家都不想看到的就是两家人都为此而破产。你可以借钱给她,也可以想办法帮她筹钱,但前提是不要把自己也搞破产。你不能让你的孩子没书读,也不能让你的爸妈老而无所依。这是现实问题,与亲情和爱心无关。当然如果你再拿出2万块就能彻底治好他妹妹的病,那另当别论。 

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