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三个理财小技巧







    1.期限的选择:
  利率触顶时买固定收益产品宜放宽期限
  一般而言,在加息周期中,购买固定收益类的理财产品以短期产品为佳,可以增加流动性,以便随时分享市场利率不断提高的好处;在降息周期中,购买固定收益类产品则宜放宽期限,以便锁定较高的利率
  比如存定期存款,在利率不断上调时,则宜存3~6个月左右比较划算;如果进入降息周期时,则宜存3~5年的存款比较划算。例如2007年底利率处于高峰时,3年期存款利率高达5.4%,5年期利率为5.85%,当时存了定期存款的,在随后几年时间里累计收益率可超越累计通胀。
  近期,大部分国家暂停了加息步伐,而国内利率已逼近阶段高点。对于钟情于固定收益理财产品的保守型投资者而言,在目前利率逼近高点之际,理财宜适当放宽期限,配置些中长期产品,以锁定较高利率。目前而言,市民可重点关注5年期国债,其次是银行发行的3~5年期理财产品。


  2.货币的选择:
  美元走强时应减少外汇资产
  在国际外汇市场上,往往当美元走弱时,市场借入低息货币后投资高息货币的融资套利交易就会盛行,从而推动高息货币走强,此时持有高息货币不但可以赚取利差,还可赚取汇差;而当美元、日元等低息货币走强时,此前兴起的套利交易就会大举平盘,卖出高息货币,重归融资货币。
  目前,市场普遍预计在欧债危机不断演化的情况下,美元有望继续走强。而与此同时,人民币兑美元却仍可能保持稳步升值的步伐。在此情况下,持有澳元等货币理财,可能出现赚了利差却损失汇差的情况,风险加大,宜减少手中的外汇资产。
  3.买超短期理财产品关注前期后期时间损耗
  为了揽存,长假之前银行的短期理财产品往往也会水涨船高,大赚眼球。然而特别值得注意的是,超短期理财收益率虽然看起来诱人,但是如果销售期和赎回期时间损耗过多,往往会得不偿失。
  以正常的产品运作周期而言,一般一款理财产品,前后销售期和赎回期耽搁的时间至少需要2天,一款5天期的产品,实际占用的时间成本其实是7天,即使银行给的年化收益率可高达6%,摊上7天的时间损耗,最后的实际年化收益率也仅为4.3%。
  因此购买超短期理财产品时要尽量缩短销售期时间损耗,并挑选到期时资金能立即到账的产品。 

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