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加强风险管理 构建长效机制

  近年来,我国商业银行为提升金融服务功能,拓宽盈利渠道,提高竞争力,在个人金融业务(以下简称个金业务)领域进行了积极而有效的探索,纷纷开始研究个金业务的发展战略,加大了对个金产品和服务功能的研发与整合创新力度,初步建立了个金业务的营运架构、客户经理制度、“一站式”服务体系和专业化营销团队,使个金业务呈现出良好的发展势头。但是与西方发达银行相比,我国个金业务发展还处于较低水平。随着我国金融开放的逐步深入,个金业务领域将面临越来越强的国内外竞争压力。因此,我国商业银行业发展个金业务的任务相当紧迫。
 
  从目前状况看,我国商业银行的个金业务不仅存在品种少、业务量占比小、收益占比低等问题,而且在风险管理方面还存在以下突出问题:风险管理理念不到位,内控管理机制不完善,没有建立针对不同类型风险的分类管理体系,风险识别、评估、监测缺乏定量化模型与系统支持。
 
  科学有效的风险管理是金融业务发展的必要前提,也是金融业健康发展的基础平台,更是提高服务竞争力的重要因素。因此,为促进个金业务的快速发展,除了加快品种、服务创新以外,更应强化风险管理工作。我个人认为,在以下方面要高度重视和关注。
 
  (一)制定个金业务稳健发展战略
 
  相对公司业务而言,个金业务单笔交易金额小、客户多、区域宽,管理难度大,业务的单位经营成本较高,在业务发展初期对改善即期财务状况的贡献不大。因此,在制定个金业务发展战略的过程中,要坚持科学发展观,深刻认识个金业务对于银行持续发展的重要战略意义,高度重视和稳步推进个金业务发展。
 
  (二)坚持业务发展与风险管理“两手抓”理念
 
  个金业务发展过程中,既不能以业务发展的规模和速度“一俊遮百丑”,对风险“视若无睹”;也不能“杯弓蛇影”。因此,商业银行各级高级管理人员,要充分权衡风险收益的对称程度,科学估量银行的风险承受能力,既要避免银行经营过于冒险,也要避免过分强调消极控制风险。比如,对某些业务可以参照国际先进银行的相关标准并结合国情、行情,确定一个风险承受度。只要风险控制在承受度以内,我们就没有必要过度紧张。而一旦风险超过承受度,就必须高度重视,迅速采取措施。(三)建立有效的经营管理架构
 
  个金业务品种复杂,业务差异性大。因此,建立扁平化、矩阵式的个金业务经营管理架构,有效整合各专业化的营销团队和服务团队,至关重要。各行要根据实际情况,按照业务条线组建个金业务的经营管理架构,也可以尽力提升现有管理架构中个金业务领域的分工协作水平。
               
  (四)坚持“制度先行”原则
 
  “没有规矩,不成方圆”。制度是内部控制的基础,是风险管理的“基线”。在开发和整合个金业务的过程中,商业银行必须根据产品特性,设计详细、周密的业务流程,制定严密科学、操作性较强的风险管理规章制度,避免制度“真空”,清除制度“盲点”,及时修正现有制度与有关法律法规之间的“不符点”。
 
  (五)完善计算机管理系统
 
  个金业务点多、面广;特别是高端个金业务具有较高的私密性和个性化特征,难以通过增加工作人员的方式有效监控制度的执行情况。对此,需要根据业务操作流程,开发相应的授权、经办、复核、审批、事后监督等方面的计算机管理程序,杜绝逆程序操作现象,避免超越授权权限事件的发生。此外,还需要建立和完善信息统计管理系统,及时为决策人员提供全面、深入的业务信息。
 
  (六)建立有效的风险量化监测预警模型
 
  风险监测预警是风险管理的基础之一。有效的风险管理,需要对风险进行准确的定性和相对精确的定量化测评。个金业务的风险比较分散,并且产品和客户的风险特征千差万别,需要引进和建立内部模型法等先进的风险评估模型,对有关业务的经济资本、收益状况、损失比率等进行科学测算,及时监测有关业务风险是否在银行的风险承受度之内,触发预警线信息,确定应采用的最佳风险管理方案。
 
  (七)建立和完善成本收益核算体系
 
  选择具有比较优势的个金业务产品是商业银行个金业务健康、快速发展的重要保障。而要确定何种个金业务产品具有比较优势,就必须建立以产品为对象的成本收益测算体系,准确核算该产品的成本和收益,并对有关产品的盈利能力和盈利潜力进行相对准确预测。另外,银行对个金业务各个环节所占用的资源成本、所创造的效益进行准确测算,是增强激励约束机制的科学性,并促进商业银行提升营销管理能力的必备条件。所以,商业银行还必须建立基于各业务环节的、科学的成本分摊和收益分配机制,模拟出银行内部各机构之间资源流转的合理转移价格。(八)建立科学合理的绩效考核机制
 
  主要是要解决好经营管理中的利益导向问题,确保可持续发展战略的顺利实现。因此,绩效考核要有科学性、系统性,避免只讲业务发展而忽视风险管理的现象发生。如,商业银行要建立涵盖业务量、盈利状况、风险管理、资源利用效率等系统性的指标业体系。需要特别指出的是,对于高创利能力的业务骨干,必须坚持进行全方位的绩效考核,避免风险隐患对银行造成“硬伤”。
 
  (九)健全和完善监督纠正机制
 
  一是要坚持“四只眼”原则,授信调查等要贯彻双人调查制度,业务处理要执行经办、复核“双签”制度,排除“一手清”造成的风险隐患。二是强化稽核内审的作用。业务管理部门和银行稽核部门必须经常对业务流程执行情况和经营结果进行检查,并严肃处理所发现的违法违规问题。三是要坚持持续监督与整改到位,杜绝“错了不改”或“改了再犯”的现象。四是将问题查处与修正制度和强化制度的执行机制相结合。
 
  (十)完善职业道德教育机制
 
  现实中,不少银行案件是由于银行员工内外勾结、玩忽职守造成的。提高员工的职业道德素质,提升银行对员工的吸引力日益重要。因此,需要建立健全职业道德教育机制,并大力开展现代企业文化建设,对员工进行“润物细无声”的潜移默化教育,营造良好的工作氛围,以培育广大员工“以行为家”责任感,激发员工的光荣感和自豪感,促使他们象爱惜自己的“面子”和人格尊严一样维护银行的形象。

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